Proč chceme pracovat? Vydělat peníze, nebo ne z toho důvodu? Je důležitá výše platu? A jak pak hospodařit s penězi, abyste měli na všechno dost a ještě vám zbylo?
Ve společnosti neexistuje žádná kultura zacházení s penězi. Tohle škola nenaučí. A ne každý rodič vysvětluje svým dětem, jak komunikovat s financemi, protože často sami neví, jak s nimi najít společnou řeč.
To je důvod, proč Work.ua vyvolává toto téma: aby peníze vstoupily do vašeho života, musíte si k nim vytvořit správný postoj a dodržovat určitá pravidla pro jejich přilákání, která to říkají.
Nezadlužujte se
V životě je spousta pokušení. Pokaždé si sedmkrát rozmyslete, zda si vzít další půjčku nebo ne. Správná odpověď je “Neberte to!” Nekupujte to, co si nemůžete dovolit. K tomu je třeba vyvinout určité dovednosti kontroly a zdrženlivosti. Když dáte své osobní finance pod kontrolu, čeká vás velmi příjemný bonus – drahé nákupy bez půjček. Na vlastní náklady. Není to špatný podnět, že?
Šetřit peníze
„Úspora peněz je kompromis. Ubereš trochu ze svého dneška, abys zlepšil svůj zítřek.”, – Bodo Schäfer.
Musíte se naučit „platit sami sobě“. To znamená, že určitá část měsíčního peněžního příjmu by měla být zaznamenána v osobních „stabilizačních fondech“ nebo pomocí užitečných návyků:
1. Osobní penzijní fond. Dlouhodobý vklad s úrokovou kapitalizací. Zde alokujeme 5-7 % z měsíčního příjmu. V budoucnu budete velmi vděční sami sobě, kteří jste se před 20 lety rozhodli spořit si na pohodlné stáří.
2. Fond osobního pojištění. Jedná se o váš fond na pokrytí různých neočekávaných výdajů. Vyčleňujeme na to 10-15 % měsíčního příjmu.
3. Zvyk „peněženky velikosti“ nebo „prasátka“. Princip použití je tento:
- pokaždé, když potřebujete někomu zaplatit, odečte se 10 % peněz z částky požadované k platbě;
- uložte je do „peněženky velikosti“.
Například musíte zaplatit 400 konvenčních jednotek peněz. To znamená, že v hlavní peněžence by mělo být 440, z nichž si nejprve vezmete 40 a vložíte je do své „peněženky velikosti“ se slovy: „Jsem bohatý! Jsem silný! Můžu!”. Podporovat a chválit se je nesmírně důležité. Měli bychom mít rádi zvyky.
Ale co když máte jen 400 konvenčních jednotek peněz? Buď si odložte 40 a nakupte za 360, pokud je to možné, nebo nekupujte.
Vytvořte další zdroje příjmů
Dalším velmi důležitým pravidlem peněz je vytváření aktiv. Aktiva v tomto chápání jsou zdroje trvalého pasivního příjmu. Čím více takových zdrojů máte, tím větší cash flow budou generovat.
Nejběžnější možnosti aktiv:
- Akce.
- Vazby.
- Real Estate.
- Patenty, autorská práva, duševní vlastnictví.
- Webové stránky a blogy. Ne nutně populární.
- Propagovaná veřejnost na sociálních sítích.
Spočítejte si své peníze
Peníze milují počítání. Musíte se naučit počítat všechny své osobní nebo rodinné příjmy a výdaje. Pokud chcete převzít kontrolu nad svými financemi a vytvořit podmínky pro pokračující růst bohatství, musíte to udělat.
Plat (a příjmy obecně) je hůře zvládnutelná veličina než naše výdaje. Denně zveřejňujte své příjmy a výdaje. Analyzujte a optimalizujte nákladové položky. Takové účetnictví můžete provést v Excelu. Existuje však mnoho programů a mobilních aplikací, které tento proces automatizují. Na závěr, po optimalizaci byste měli začít sestavovat rozpočet a striktně se ho držet.
Hlavním a jediným pravidlem je utrácet své peníze moudře. Nepodléhejte zákeřným pokušením koupit zbytečný předmět, bojujte s leností a nenechte si ujít výhodné nabídky. S tímto přístupem se nemusíte prohrabávat kapsami zimní bundy a doufat, že najdete 50 hřiven. I když tohle je vždycky hezké!
Odstraňte negativní finanční postoje
Velké množství nesprávných negativních postojů souvisejících s penězi, stejně jako návyky programující chudobu, může být ve vaší hlavě pevně zakódováno. Mohou být způsobeny vaší výchovou, vašimi povahovými vlastnostmi nebo negativními osobními zkušenostmi.
Vaším cílem je vědomě je nahradit pozitivními. Je to jednoduché – aby vás peníze milovaly, musíte je milovat. To je také pravidlo peněz!
Na pojištění nešetřete
V životě se může stát cokoliv: hoří domy, stávají se nehody atd. Neztrácejte čas, pojistěte se proti hlavním rizikům.
Dejte část svých peněz na charitu
Čím více dáváte, tím více dostáváte – tento zákon vesmíru skutečně funguje! Ideální je dát na tyto účely dalších 10 % z příjmu. Ale můžete začít s 1%. Člověk se musí naučit obětovat dobrovolně a s lehkým srdcem.
Investujte do svého rozvoje a školení
Včetně finančního vzdělávání. Každý se skutečně může naučit řídit peněžní toky a správně investovat své prostředky. A čím dříve začnete, tím rychleji se pozitivní efekt dostaví.
Zacházejte s penězi jako s nástrojem, ne jako s cílem
Charakteristickým rysem mnoha skutečných milionářů je absence kultu peněz. Prostě jdou za svým cílem a peníze jsou pro ně jen příjemným bonusem na cestě.
“Milujte to, co děláte, nepřestávejte se profesionálně rozvíjet a bohatství k vám dříve nebo později přijde.” – píše Thomas J. Stanley v The Millionaire Mind. S tím je těžké polemizovat.
Zbohatnout je intuitivní touhou každého. Spíše pociťujte tuto touhu a jednejte. Pro finanční gramotnost Work.ua doporučuje přečíst si knihu Bodo Schaefera „Mani, or the ABC of Money“. Tato kniha je užitečná a srozumitelná pro děti i dospělé. A také se seznamte s klasikou žánru „Chudý táta, bohatý táta“ od Roberta Kiyosakiho, pokud ještě neznáte. Hodně štěstí při vydělávání peněz a jejich rozumném využívání!
Na základě materiálů knihy Sergeje Borodina „Fénixův kód“.
- Odkaz na sdílení na Facebooku
- Odkaz na sdílení vláken
Nejčastěji je rozumná spotřeba spojena s ekologií a humánním přístupem k životnímu prostředí: neplýtvat vodou a elektřinou, nekupovat igelitové tašky, třídit odpadky. Rozumná spotřeba ale znamená péči o jakékoli zdroje včetně financí.
Rozumná spotřeba je jedním z hlavních moderních trendů. V roce 2017 dostal Američan Richard Thaler Nobelovu cenu za ekonomii za výzkum v oblasti behaviorální ekonomie. Toto je věda o tom, jak lidé utrácejí peníze, co je nutí spořit nebo rozdávat obrovské částky, proč někteří reagují na marketingové triky silněji a jiní méně. Behaviorální ekonomie pomáhá lidem naučit se utrácet peníze vědoměji a moudřeji.
Centrální banky mnoha zemí také začaly chránit lidi před marketingovými triky finančních organizací a zbytečným utrácením. Ruská banka například iniciuje zákony, které lidem pomohou lépe kontrolovat své výdaje. Banky například budou muset v blízké budoucnosti informovat klienta jak o zbývajícím limitu, tak o celkové výši dluhu za každou transakci kreditní kartou, aby lidé sledovali nejen to, kolik mohou utratit, ale také kolik dluží. banka. Hlavní je, že šetřit je rozumné a nepřechází v nezdravou lakomost. Na čem byste tedy měli ušetřit, aniž byste ohrozili kvalitu svého života?
1. Impulsní nakupování
Hlavní nepřítel rozumné spotřeby. Většinu nákupů provádíme spontánně: něco se nám líbilo právě tady a teď nebo nás zaujala zvýhodněná cena. Pokud se budete ovládat, můžete se před takovými výdaji chránit.
— Použijte možnost „odložit“. Vyberte si v obchodě, osahejte, vyzkoušejte a jděte domů nebo do práce na pár hodin nebo na den. Po nějaké době se ukáže, zda je takový nákup skutečně potřeba nebo ne.
– Dělejte seznamy. To vám pomůže nakoupit tolik, kolik potřebujete, a například později nevyhazovat zkažené jídlo.
Ušetřit můžete každý den i na maličkostech – například nekupovat igelitové tašky v obchodech, ale nosit s sebou hadrovou tašku. Nebo si s sebou nalijte vodu do láhve, kterou jste si kdysi koupili, a neutrácejte za ni 30–60 rublů denně.
Existuje teorie, že člověk nepotřebuje více než 100 věcí. Američan Dave Bruno žil rok jen se 100 osobními věcmi. Hlavní myšlenkou jeho metody 100 Things Challenge je zabránit vám vlastnit více než sto věcí a zbytek prodat, rozdat nebo vyhodit. Možná je 100 věcí zbytečně přísný limit, jde spíše o to přehodnotit své finanční chování a přestat utrácet peníze za to, co nepotřebujete, a příliš nešetřit.
2. Každodenní utrácení
Rusové v průměru utratí za jídlo asi 30 % svého příjmu měsíčně, což je oblast, kde se marketéři a obchodníci stali obzvláště zběhlými v používání triků. Doslova nutí návštěvníky obchodů a webů k dalšímu nákupu. Je důležité pamatovat si jejich triky, abyste jim mohli čelit.
— Pečlivě si přečtěte cenovky. Červené štítky vedle cen nutí kupující si myslet, že se jedná o slevy, i když tomu tak není vždy. Někdy je na cenovkách cena s velkoobchodní slevou bez DPH napsána velkými číslicemi a skutečná maloobchodní cena malými číslicemi.
– Podívejte se na spodní a horní police. Výrobek, jehož prodej je pro supermarket nejvýnosnější, se nachází ve „zlaté zóně“ – přibližně na úrovni hrudníku dospělého, ve výšce asi jeden a půl metru. Zde je tento produkt nejlépe viditelný a pohodlnější. S největší pravděpodobností na jiných regálech najdete produkt ne horší kvality, ale za nižší cenu.
— Do košíku vložte pouze to, co potřebujete. Oddělení s mlékem, chlebem a masem ve velkých obchodech jsou rozmístěna na různých koncích místnosti, takže se zákazníci pohybují po místnosti a po cestě si vezmou něco, co ani neměli v plánu koupit.
— Zkontrolujte hmotnost nebo objem produktu. Obiloviny a cukr jsou často baleny po 900 g místo 1 kg, čokoláda – 90 g místo 100 g, rostlinný olej – 930 ml místo 1 litru. Nižší cena nemusí vždy znamenat úsporu. U podobného produktu může být cena o něco vyšší, ale hmotnost je větší.
– Porovnej ceny. Zdá se, že slevové karty konkrétních obchodů s kumulativními slevami slibují výhody. Ale možná v supermarketu, kde jste kartu obdrželi a shromažďujete slevové body, je zboží mnohem dražší než v jiných obchodech, i když vezmeme v úvahu slevu.
— Hodnotit marketingové kampaně střízlivě a kriticky. Bonusy za nákupy, které lze následně s doplatkem vyměnit za zboží, aneb „každý osmý nákup jako dárek“ je jen způsob, jak vás v honbě za dárky (někdy zcela zbytečně) donutit nakoupit více, než potřebujete.
3. Doprava
Pracující člověk nemůže odmítnout náklady na dopravu – musí se alespoň dostat do práce a zpět. Ale v moderním světě není vlastnictví auta vždy tou nejekonomičtější možností.
— Pro velká města s dopravními zácpami a značnými vzdálenostmi je rozumnou alternativou k vlastnímu autu veřejná doprava. Předplatné a speciální karty pokrývají několik typů dopravy a zřídka stojí více než 2000 XNUMX rublů měsíčně.
— Pokud nepotřebujete auto každý den, pak je pravděpodobné, že taxi bude lepší volbou. Plyn, údržba, daně, pojištění, parkování a mytí auta vás mohou stát pěkný peníz. V aplikacích map a geoslužeb můžete porovnávat ceny od různých provozovatelů taxi a rozhodnout se, zda se vám vyplatí pořídit si vlastní auto.
— Existuje další ekonomická alternativa k osobnímu vozu. Pokud jej potřebujete jen příležitostně, například na cestu mimo město nebo cestu do vzdáleného obchodu, můžete využít služeb sdílení aut. Umožňují vám půjčit si auto na potřebnou dobu a nechat ho na vhodných místech. Pravda, v Rusku taková příležitost zatím existuje jen ve velkých městech.
Pokud nemůžete žít bez svého auta, má smysl koupit si takové, které odpovídá vašemu příjmu. Je rozumné utratit za auto více, než je váš roční plat, nebo ještě lépe, méně. Částka 6–12 platů s řádným spořením vám umožní nebrat si velké půjčky a rychle obnovit váš rozpočet po velkých výdajích.
4. Bydlení
Pronájem bytu, zejména ve velkých městech, může být výhodnější než hypotéka. Například rodina si pronajímá bydlení v centru Petrohradu za 30 tisíc rublů: výhodná poloha, blízko školy a školky, rodiče do práce chodí pěšky. Podobný byt ve stejné oblasti stojí nejméně 6 milionů rublů a s největší pravděpodobností bude horší než jejich pronajatý. Pokud si rodina vezme hypotéku na 25 let, bude splátka cca 50 tisíc měsíčně. A taky je potřeba někde sehnat prvotní platbu – milion.
Řekněme, že nadále pronajímají stejný byt za 30 tisíc a 20 tisíc (rozdíl mezi nájmem a hypotékou měsíčně) si odloží na zálohu s úrokovou kapitalizací nebo použijí jiné finanční nástroje. Pak po 25 letech, i když vezmeme v úvahu inflaci a rostoucí ceny bydlení, velikost vkladu překročí náklady na jejich byt. Tento spekulativní scénář samozřejmě nezahrnuje mnoho neočekávaných věcí – například pokud by ceny nemovitostí stoupaly, pak by byl byt lepší investicí. Nebo naopak.
Pokud banka našim hrdinům neschválí hypotéku na takovou částku, mohou si koupit byt v Leningradské oblasti za 4 miliony rublů – platba pak bude asi 30 tisíc měsíčně. Výrazně se ale zvýší cestovní náklady, budete muset změnit školu a školku a možná budete potřebovat auto. Čas, který bylo možné dříve trávit s rodinou, bude muset trávit v dopravních zácpách. To vše ovlivňuje kvalitu života. A při výběru mezi pronájmem a koupí je na co myslet.
Pro mnoho lidí však vlastnictví bytu nejsou jen zdi, je to psychická pohoda, důvěra, že máte domov a budete mít co odkázat svým dětem. Registrace v místě bydliště poskytuje další možnosti. Plus nějaká ta fixace výdajů na byt na 25 let dopředu, protože splátky hypotéky se měnit nemůžou (pokud jste samozřejmě nezvolili diferencované platby). Lidé jsou navíc někdy ochotni za záruku stability přeplatit, a to i na úkor komfortu.
Pro ostatní je důležitější mobilita a dostupnost infrastruktury a nezáleží na tom, že jim byt nepatří – důležité je, aby se v něm cítili pohodlně. V případě finančních problémů se navíc můžete z pronajatého bytu jednoduše odstěhovat, ale s hypotékou je vše mnohem složitější, můžete o něj i přijít.
5. Půjčky
Úvěr je pohodlný a oblíbený finanční nástroj. Za poslední tři roky vzrostl počet Rusů, kteří si vzali půjčku, z 58 na 67 %, ale této příležitosti je třeba využít opatrně a nebrat na sebe nemožné závazky. Zvláště pokud potřebujete půjčku na nákup nejnovějšího modelu drahého telefonu nebo jiných věcí, které nejsou ani zdaleka nezbytné, když na pohanku máte sotva dost peněz. Pamatujte, že míra úvěrového zatížení na osobu by neměla přesáhnout 30 % měsíčního příjmu. V opačném případě hrozí, že nebude zvládat platby a skončíte v dluhové pasti. Vyvážený přístup k úvěrům je dalším důležitým ukazatelem rozumné spotřeby.
